Quelle est la valeur réelle de ma police d’assurance vie ?
Si vous détenez une police d’assurance vie depuis plusieurs années — voire plusieurs décennies — vous vous êtes peut-être déjà demandé :
ma police a-t-elle réellement une valeur aujourd’hui ?
La plupart des Canadiens pensent que la seule valeur correspond au capital décès ou à la valeur de rachat offerte par l’assureur. Pourtant, dans bien des cas, votre police pourrait valoir beaucoup plus que vous ne le pensez.
Comprendre ce qui détermine la valeur de votre police est la première étape pour prendre une décision financière éclairée.
Quels facteurs déterminent la valeur d’une police d’assurance vie ?
La valeur d’une police dépend de plusieurs éléments clés. Ce sont les critères utilisés par les assureurs — et par d’éventuels acheteurs — pour l’évaluer :
Le type de police
● Assurance vie entière / universelle : comportent souvent une valeur de rachat et peuvent offrir un potentiel plus élevé
● Assurance temporaire : peut avoir de la valeur si elle est convertible ou encore en vigueur
Le montant de couverture
Les polices avec un capital plus élevé ont généralement un potentiel de valeur plus important, notamment sur les marchés secondaires.
La durée de la police
Les polices en vigueur depuis de nombreuses années ont souvent plus de valeur.
L’âge et l’état de santé
C’est l’un des facteurs les plus importants. En général :
● Plus l’assuré est âgé → plus la valeur potentielle est élevée
● Certains changements de santé peuvent également augmenter la valeur
La valeur de rachat
Il s’agit du montant que l’assureur vous offre si vous annulez votre police — mais cela ne reflète pas toujours sa valeur réelle.
La valeur de rachat représente-t-elle la vraie valeur ?
Beaucoup de titulaires de police pensent :
« Ma police vaut simplement ce que mon assureur m’offre. »
En réalité, ce n’est souvent pas le cas.
La valeur de rachat est généralement l’option la moins avantageuse, car :
● Elle est calculée uniquement par l’assureur
● Elle ne tient pas compte de la demande sur le marché
● Elle exclut la possibilité d’autres acheteurs
Dans certaines situations, votre police peut valoir plusieurs fois plus que sa valeur de rachat.
Peut-on obtenir plus que la valeur de rachat ?
Oui — selon votre situation, vous pourriez obtenir davantage en vendant votre police ou en contractant un prêt sur police.
Un règlement de police ou un prêt sur police (avance sur police) vous permet de :
● Monétiser votre police auprès d’un tiers
● Recevoir un montant forfaitaire en espèces
● Mettre fin au paiement des primes
Pour de nombreux Canadiens, cela peut représenter une somme nettement supérieure à celle obtenue en annulant la police.
Exemple : une différence de valeur importante
Scénario :
Un résident du Québec âgé de 75 ans détient une police d’assurance vie universelle de 750 000 $.
● Valeur de rachat : 40 000 $
● Offre de règlement de police : 180 000 $
Au lieu d’accepter le montant proposé par l’assureur, ce titulaire de police obtient une valeur bien plus élevée en explorant d’autres options.
Quand votre police a-t-elle de la valeur ?
Votre police peut avoir une valeur significative si :
● Vous avez généralement 70 ans ou plus
● Votre police est d’au moins 100 000 $
● Les primes deviennent difficiles à assumer
● Vous n’avez plus besoin de la couverture
Même si vous n’êtes pas certain, il peut être utile de faire évaluer votre police.
Pourquoi cette option est-elle souvent négligée ?
L’assurance vie est souvent perçue comme un produit que l’on met en place… puis que l’on oublie. Résultat :
● Les polices ne sont pas réévaluées pendant des années
● Les options autres que le rachat sont peu connues
● Des montants importants peuvent être laissés de côté
Comprendre la valeur réelle de votre police peut ouvrir la porte à de nouvelles possibilités financières.
Quelles sont vos options ?
Si vous évaluez votre police, vous avez généralement quatre choix :
- Conserver la police
Maintenir la couverture et continuer à payer les primes - Racheter la police
L’annuler et recevoir la valeur de rachat de l’assureur - Vendre la police (règlement de police)
Recevoir un montant forfaitaire pouvant dépasser la valeur de rachat et éliminer les primes - Prêt sur police (avance sur police)
Obtenir un prêt garanti par la police, potentiellement supérieur à la valeur de rachat, tout en éliminant les primes
Conclusion
Votre police d’assurance vie pourrait être l’un des actifs les plus sous-estimés de votre retraite.
Avant de prendre une décision, il est essentiel de se poser la question :
quelle est sa véritable valeur aujourd’hui ?
Dans bien des cas, la réponse pourrait vous surprendre.
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