Pour les conseillers en sécurité financière, planificateurs financiers et gestionnaires de patrimoine autorisés

Offrez à vos clients aînés une solution supplémentaire pour une assurance-vie dont ils n’ont plus besoin.

Avant qu’une police soit abandonnée, nous vous aidons à déterminer rapidement si un rachat de police ou une avance garantie par la police pourrait générer davantage de valeur pour votre client.

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Advisor Case Triage Tool

Enter a few details for a quick indicative view of a policy’s value on the secondary market. Final pricing depends on full underwriting and documentation.

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Insured information

Tell us who is insured. Joint lives will show additional fields.

Policy life structure

Age (primary insured)

Sex (primary insured)

Health status (primary)

Age (second insured)

Sex (second insured)

Health status (second)

Policy and jurisdiction

Tell us about the policy and where the client resides.

Policy type

Face amount (approximate)

Annual premium (approximate)

Insurer

Province

Quand cette option peut devenir pertinente

Ces situations se présentent souvent naturellement au fil des rencontres de suivi, des discussions avec la famille ou dans des moments de transition financière.

Le client songe à abandonner sa police

Situation courante

Quand un client ne perçoit plus la raison d’être initiale de sa couverture, l’abandon peut sembler être la voie la plus évidente. Avant d’aller de l’avant, il est souvent pertinent d’évaluer si la police pourrait encore représenter une valeur financière pour le client.

Le conjoint survivant n’a plus besoin de la couverture, mais les primes deviennent difficiles à maintenir

Situation courante

Après un décès ou une transition importante, la situation financière et les objectifs de protection peuvent changer considérablement. Explorer certaines alternatives peut alors aider à évaluer si la police en place peut être utilisée de façon plus avantageuse selon les priorités du client aujourd’hui.

Les enfants adultes remettent en question le maintien des primes

Situation courante

Il arrive que la famille ne soit pas au fait des raisons financières ou successorales qui avaient motivé la souscription de la police. Une analyse neutre peut alors faciliter la conversation et permettre de prendre une décision cohérente avec les besoins actuels.

La police avait été structurée dans un cadre fiscal ou successoral qui a évolué

Situation courante

Au fil des années, l’évolution du patrimoine, des règles fiscales ou des structures corporatives peut rendre certaines polices moins adaptées à leur intention de départ. Une révision permet alors de clarifier si la police demeure pertinente dans la stratégie globale du client.

Dans bien des cas, la prochaine étape consiste simplement à vérifier si la police mérite d’être examinée davantage — avant de l’écarter définitivement.

Pourquoi les conseillers considèrent le rachat de police comme option de planification

Lorsqu’une police d’assurance-vie ne correspond plus à son objectif initial, les conseillers peuvent l’envisager parmi d’autres approches pour évaluer de façon responsable la valeur économique de la police.

Des structures centrées sur la police — sans garanties personnelles

Les obligations sont limitées à la police elle-même, sans créer de nouvelles responsabilités personnelles pour le client, ce qui permet de maintenir l’analyse dans un cadre maîtrisé et conscient des risques.

Un complément aux stratégies de planification existantes

Cette option est généralement examinée en parallèle avec des solutions plus courantes, comme la réduction des primes, les prêts internes ou la restructuration de la police, et non comme un substitut à celles-ci.

Un processus documenté, fondé sur la sélection médicale

Les évaluations reposent sur l’analyse de souscription et la documentation de la police, plutôt que sur des suppositions. Les conseillers apprécient un cadre clair, des paramètres définis et une trace documentaire vérifiable.

S’intègre aux conseils juridiques et fiscaux partout au Canada

Bien que les structures puissent varier entre le Québec et le reste du Canada, l’analyse est généralement effectuée en coordination avec des professionnels du droit et de la fiscalité afin d’assurer une cohérence avec le contexte global de planification du client.

La pertinence dépend des objectifs du client, des modalités de la police, de l’information médicale disponible et des conseils de ses professionnels.

Ressources pour les conseillers

Ces ressources sont conçues pour appuyer les conversations menées par les conseillers avec les clients et leurs familles.
Vous pouvez les partager librement dans le cadre de votre démarche de planification.

Guide explicatif pour les clients

Aperçu en langage clair des rachats de polices d’assurance-vie et des avances adossées à une police au Canada, destiné aux clients et à leurs proches.

Destiné à :

Clients et membres de la famille

Télécharger le PDF

FAQ pour les familles

Réponses aux questions les plus fréquentes des conjoints et des enfants adultes concernant le processus, les risques, la confidentialité et les résultats possibles.

Destiné à :

Clients et membres de la famille

Télécharger le PDF

Aperçu du processus

Présentation générale des prochaines étapes, des documents requis, de l’analyse de souscription et des délais typiques lorsqu’un dossier progresse.

Destiné à :

Conseillers et clients

Télécharger le PDF

Livre blanc pour les conseillers

Analyse approfondie des rachats de polices et des avances garanties par police au Canada, incluant les structures, les considérations clés et des cas d’usage pour les conseillers.

Destiné à :

Conseillers et planificateurs autorisés

Télécharger le PDF

Comment les conseillers abordent ces situations en pratique

Ces exemples illustrent comment l’examen d’une police peut s’intégrer à des discussions de planification plus larges lorsqu’une analyse plus approfondie s’avère pertinente.

Quand une police de planification successorale ne correspond plus à la réalité

Érosion de l’objectif successoral

Un client à la fin de la soixantaine-dizaine payait toujours les primes d’une police permanente, initialement mise en place pour équilibrer un héritage. Avec le temps, la valeur des actifs a évolué et certains transferts effectués aux enfants ont modifié l’intention de départ, mais la police est demeurée en vigueur, en grande partie par inertie.

Une revue indicative a permis de recadrer la police, non plus comme un « automatisme successoral », mais comme un actif nécessitant une décision explicite, plutôt qu’une simple continuation ou un rachat par défaut.

Point clé pour le conseiller

Cela a permis d’établir une base plus claire et défendable pour réexaminer une police de longue date, sans perturber la planification successorale globale.

Lorsque les primes commencent à limiter la flexibilité à la retraite

Pression sur les flux de trésorerie à la retraite

Un client récemment retraité, dans la quatre-vingtaine, détenait une police permanente en place depuis longtemps, financée durant ses années de revenus élevés. Avec l’évolution de ses sources de revenus, les primes à payer sont devenues plus contraignantes, même si la police semblait toujours « adéquate » sur papier.

Une évaluation indicative a permis d’analyser la police en parallèle avec les projections de revenu de retraite, plutôt que comme une décision séparée ou intouchable.

Point clé pour le conseiller

Cette revue a facilité l’intégration des décisions d’assurance dans les discussions de planification de retraite, où la liquidité et les flux de trésorerie prenaient davantage d’importance que l’héritage à lui seul.

Quand une police conjointe doit être réévaluée à l’approche de la retraite

Complexité d’une police conjointe au dernier décès

Un couple approchant la retraite détenait une police conjointe au dernier décès, mise en place plusieurs années auparavant dans une optique de planification à long terme. Bien que la logique initiale demeurait valable, leurs priorités s’étaient déplacées vers la stabilité du revenu et la simplification de leur situation financière.

Une revue structurée a permis de mieux comprendre comment la police pourrait être envisagée selon différents scénarios, aidant le couple à explorer les compromis possibles sans présenter la discussion comme un choix tout ou rien.

Point clé pour le conseiller

Cela a contribué à normaliser la révision des polices d’assurance comme élément intégré à la planification de retraite, plutôt que comme une conversation distincte ou inconfortable.

Prochaines étapes

Utilisez l’outil de triage pour explorer un autre scénario, ou communiquez avec nous si vous souhaitez discuter d’une situation client particulière.

Analyser un cas

Discuter d’un cas précis

Si vous souhaitez revoir la structure, les délais ou les prochaines étapes pour un dossier particulier, notre équipe est disponible pour en discuter avec vous.

Nous serons heureux d’échanger avec vous d’abord, ou de participer à un appel avec votre client lorsque cela est approprié.

Réservé aux conseillers autorisés. Les premières discussions sont exploratoires et sans engagement..

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