Devriez-vous conserver ou vendre votre assurance vie à la retraite ?
À mesure que vous entrez à la retraite, vos priorités financières évoluent. Ce qui avait du sens auparavant — comme maintenir une importante police d’assurance vie — ne correspond peut-être plus à vos besoins actuels.
De nombreux retraités au Canada se posent alors la question :
Devrais-je conserver mon assurance vie ou la vendre pour obtenir des liquidités ?
La réponse dépend de votre situation financière, de votre état de santé et de vos objectifs à long terme. Dans ce guide, nous examinons les deux options afin de vous aider à prendre une décision éclairée.
Pourquoi les retraités reconsidèrent leur assurance vie
L’assurance vie est généralement souscrite pour :
● Protéger des personnes à charge
● Couvrir des dettes (comme une hypothèque)
● Remplacer un revenu
Cependant, à la retraite, ces besoins changent souvent. Vous pourriez :
● Ne plus avoir de personnes dépendant de votre revenu
● Avoir remboursé votre hypothèque
● Disposer d’épargnes suffisantes pour la retraite
En parallèle, de nouvelles pressions financières peuvent apparaître :
● La hausse des coûts de santé
● Les besoins en soins de longue durée
● L’inflation qui réduit le pouvoir d’achat de votre épargne
C’est pourquoi de nombreux retraités commencent à explorer des moyens de tirer de la valeur de leur police d’assurance vie.
Option 1 : Conserver votre police d’assurance vie
Conserver votre police peut être pertinent si :
Vous souhaitez laisser un héritage
Si votre objectif est de transmettre un capital non imposable à vos proches, l’assurance vie peut être un outil efficace de planification successorale.
Vous pouvez assumer les primes sans difficulté
Si les primes restent abordables et n’affectent pas votre qualité de vie, conserver la police peut être judicieux.
Vous avez des besoins en planification successorale
L’assurance vie peut servir à couvrir des impôts, équilibrer un héritage ou soutenir des causes caritatives.
Option 2 : Vendre votre police d’assurance vie (règlement de police)
Un règlement de police consiste à vendre votre assurance vie à un tiers en échange d’un montant forfaitaire en espèces.
Au Canada, cette option gagne en popularité auprès des retraités qui :
● N’ont plus besoin de leur couverture
● Ont de la difficulté à payer les primes
● Souhaitent améliorer leur situation financière à la retraite
Les avantages de vendre votre police
Un montant immédiat en espèces
Vous pouvez recevoir un montant nettement supérieur à la valeur de rachat offerte par l’assureur.
L’élimination des primes
Une fois la police vendue, vous n’avez plus à payer les primes.
Une utilisation flexible des fonds
Vous pouvez utiliser cet argent comme vous le souhaitez :
● Soins de santé ou soins de longue durée
● Complément de revenu de retraite
● Aide financière à vos proches
● Remboursement de dettes
Conserver ou vendre : les bonnes questions à se poser
Pour faire le bon choix, posez-vous les questions suivantes :
- Ai-je encore besoin de cette couverture ?
Si personne ne dépend financièrement de votre police, la vente peut être une option à envisager. - Puis-je assumer les primes à long terme ?
Des primes élevées peuvent devenir un fardeau à la retraite. - Aurais-je davantage besoin d’un capital maintenant ?
Un montant immédiat peut avoir plus d’impact qu’un capital versé plus tard. - Quels sont mes objectifs successoraux ?
Si transmettre un héritage est une priorité, conserver la police peut être préférable.
Exemple concret
Un retraité de 79 ans possède une police d’assurance vie de 500 000 $, mais n’a plus besoin de cette couverture. Les primes annuelles pèsent sur son revenu fixe.
● Option 1 : Rachat de la police auprès de l’assureur → environ 35 000 $
● Option 2 : Maintien de la police → 9 200 $ de primes annuelles pour conserver un capital de 500 000 $
● Option 3 : Vente de la police à un tiers→ environ 140 000 $ en montant forfaitaire et aucune prime future
Pour de nombreux Canadiens dans une situation similaire, le règlement de police représente un compromis intéressant : obtenir davantage de valeur qu’un rachat tout en éliminant les coûts futurs.
Est-ce courant au Canada ?
Bien que cette pratique soit plus répandue aux États-Unis, elle gagne en visibilité au Canada. Beaucoup de titulaires de police ignorent encore qu’il est possible de vendre leur assurance vie.
Avec l’intérêt croissant pour des solutions permettant d’accéder à des liquidités, les règlements de police deviennent un outil financier de plus en plus pertinent.
Quand la vente peut être une bonne option
Vendre votre assurance vie peut être pertinent si :
● Vous n’avez plus besoin de la couverture
● Les primes deviennent difficiles à assumer
● Vous souhaitez améliorer votre situation financière
● Vos priorités ont évolué
Conclusion
Il n’existe pas de réponse universelle. Le choix de conserver ou de vendre votre assurance vie dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers.
Cependant, une chose est certaine :
Avant de racheter ou d’annuler votre police, il est essentiel de bien comprendre toutes les options qui s’offrent à vous.
Un règlement de police pourrait vous offrir une valeur bien plus élevée — et vous permettre de tirer le meilleur parti de votre retraite.
Envisagez-vous un rachat de votre police d’assurance vie ? Vous vous demandez si vous êtes admissible à la vente de votre police ? Découvrez-en davantage sur la vente de votre police et voyez si vous êtes admissible à un rachat en communiquant dès aujourd’hui avec les experts de Canadian Life Settlements.
