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Centre d’information sur les rachats de police d’assurance vie

Chez Canadian Life Settlements, nous sommes dédiés à fournir des conseils clairs et complets sur les rachats de police d’assurance vie.

Valorisez votre avenir financier: Découvrez comment votre assurance vie peut enrichir votre retraite. Demandez votre estimation gratuite dès aujourd’hui.

Estimation gratuite de rachat de police

Qu’est-ce qu’un rachat de police d’assurance vie ?

Un rachat de police d’assurance vie est une solution financière innovante qui vous permet de monétiser votre police d’assurance vie. C’est un choix idéal pour les personnes qui constatent que leur assurance vie ne répond plus à leurs besoins ou qui pourraient bénéficier de ressources financières immédiates. Dans un rachat de police, vous vendez votre police à une compagnie en échange d’un paiement en espèces. Ce montant peut être reçu sous forme de somme forfaitaire immédiate ou par des versements programmés sur une période de votre choix, de nombreux seniors optant pour des distributions régulières pour se constituer un revenu stable à vie. Ce montant est généralement supérieur à la valeur de rachat de la police mais inférieur à son bénéfice de décès total.

Pour ceux qui ne peuvent vendre leur police en raison de la réglementation provinciale, il existe également l’option d’une avance sur vie. Il s’agit d’un prêt sans recours qui vous permet d’utiliser votre police d’assurance vie comme garantie. Elle vous offre une avance de fonds immédiate, tout en maintenant les avantages à long terme de votre police pour vos bénéficiaires. Le prêt est réglé à partir du bénéfice de décès de la police après le décès de l’assuré, avec une partie du surplus partagée avec un bénéficiaire de votre choix. Cette option est parfaite pour ceux qui ont besoin de fonds immédiats mais souhaitent conserver certains avantages de leur police d’assurance vie.

Choisir un rachat de police d’assurance vie ou une avance sur vie peut considérablement améliorer votre flexibilité financière, transformant votre police d’assurance vie en un actif précieux et immédiat.

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Terminologie des rachats de police d’assurance vie

Ces termes couvrent une gamme étendue de concepts essentiels à la compréhension des cessions de polices d’assurance-vie et de l’industrie de l’assurance-vie en général.

Avenant

Un ajout à une police d’assurance qui fournit des avantages supplémentaires ou une couverture étendue.

Assurance vie entière

Assurance vie permanente avec un élément d’épargne et des primes fixes et garanties.

Assurance vie temporaire

Couverture d’assurance temporaire pour une période définie, avec des primes stables ou croissantes.

Assurance vie temporaire convertible

Une police d’assurance vie temporaire qui peut être convertie en assurance vie permanente dans un délai spécifié.

Assurance vie universelle

Assurance vie permanente avec un élément d’épargne qui accumule une valeur en espèces, offrant des primes potentiellement plus basses que l’assurance vie entière.

Bénéfice de décès

L’argent versé aux bénéficiaires de la police à la mort de l’assuré.

Bénéficiaire

L’individu désigné pour recevoir le bénéfice de décès d’une police d’assurance vie après la mort de l’assuré.

En vigueur

Décrit une police qui est active et en bon état grâce aux paiements de primes en temps utile.

Expiration

Quand une police n’est plus valable en raison de paiements de primes manqués et de l’expiration de la période de grâce.

Illustration

Projections des primes futures nécessaires pour une police d’assurance vie, fournies par la compagnie d’assurance.

Intérêt assurable

Une exigence indiquant que le propriétaire de la police doit avoir un intérêt légitime dans la vie continue de l’assuré.

Période de grâce

Un délai après un paiement de prime manqué pendant lequel la police reste en vigueur avant d’être résiliée.

Prime

Le paiement effectué pour maintenir une police d’assurance active.

Propriétaire de la police

L’individu ou l’entité qui possède et contrôle les droits d’une police d’assurance vie.

Rente

Un produit financier qui verse un flux de paiements fixes à une personne, principalement utilisé comme source de revenu pour les retraités. Les rachats de police d’assurance vie et les avances sur vie peuvent être structurés comme des rentes.

Souscription

Le processus par lequel les assureurs évaluent le risque d’assurer un client.

Valeur de rachat

Le montant qu’un propriétaire de police reçoit s’il renonce à sa police d’assurance vie à l’assureur avant qu’un bénéfice de décès soit versé.

Valeur nominale

Un autre terme pour le bénéfice de décès, le montant versé aux bénéficiaires à la mort de l’assuré.

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Histoire des rachats de police d’assurance vie

Les rachats de police d’assurance vie possèdent une histoire fascinante, remontant au début du 20ème siècle. Le concept a acquis une reconnaissance légale aux États-Unis avec l’affaire de la Cour Suprême de 1911, Grigsby contre Russell. Dans cette décision historique, le juge Oliver Wendell Holmes Jr. a établi que les polices d’assurance vie possèdent toutes les caractéristiques d’un bien, signifiant qu’elles peuvent être transférées et vendues par le propriétaire de la police.

Cette décision a jeté les bases de l’industrie des rachats de police d’assurance vie. Toutefois, ce n’est que dans les années 1980 que les rachats de police ont commencé à émerger comme un marché significatif. Initialement, ils répondaient à l’épidémie de sida, fournissant une ressource financière essentielle pour les patients en phase terminale qui vendaient leurs polices d’assurance vie pour des besoins immédiats en liquidités.

Avec le temps, l’industrie a évolué et s’est étendue au-delà des titulaires de polices en phase terminale. Aujourd’hui, les rachats de police d’assurance vie sont reconnus comme une stratégie financière précieuse, en particulier pour les personnes âgées. Ils offrent une opportunité d’extraire de la valeur des polices d’assurance vie qui ne sont plus nécessaires ou abordables, fournissant ainsi une nouvelle voie pour la planification financière et la gestion des actifs.

Le marché des rachats de police continue de croître, stimulé par une sensibilisation accrue et le vieillissement de la population. Il est maintenant une partie bien établie du paysage financier, offrant aux titulaires de polices une solution flexible pour adapter leurs plans financiers à l’évolution des circonstances de la vie.

Canadian Life Settlements est fier d’être le premier acquéreur de polices d’assurance vie canadiennes.

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Succès vécus

Ben, 74 ans, de Brooklyn, New York

Police de 3 000 000 $ | Notre Offre : 1 020 000 $

Originaire de Montréal et résidant maintenant à Brooklyn, Ben était confronté à une augmentation des primes de son assurance vie et à des factures médicales croissantes en raison de sa santé déclinante. Malheureusement, comme la police avait été émise par un assureur canadien, Ben a découvert qu’elle n’était pas éligible pour la plupart des compagnies de rachat de police d’assurance vie basées aux États-Unis. Cette limitation représentait un obstacle significatif dans sa recherche d’un soulagement financier.

Canadian Life Settlements a apporté une solution, offrant à Ben plus d’un million de dollars pour sa police. Ce règlement a permis à Ben de financer ses traitements médicaux, allégeant le stress financier et offrant une tranquillité d’esprit pendant une période difficile.

Peter, 82 ans, de Vancouver, Colombie-Britannique

Police de 400 000 $ | Notre Offre : 80 000 $

Peter et sa femme, réévaluant leur plan successoral, ont jugé leur police d’assurance vie inutile. Envisageant initialement de renoncer à la police auprès de l’assureur pour une compensation minimale, la situation a pris une tournure positive lorsque la femme de Peter, Diana, a recherché une solution plus avantageuse.

En optant pour une avance sur vie avec Canadian Life Settlements, ils ont reçu une offre dépassant 20 fois la valeur de rachat de la police en espèces immédiates. Cette décision a maximisé la valeur de la police et apporté des avantages financiers significatifs d’un actif qu’ils étaient prêts à négliger.

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Puis-je vendre ma police d’assurance vie au Canada ?

Au Canada, la possibilité de vendre votre police d’assurance vie est une option financière en évolution avec des réglementations variées d’une province à l’autre. La capacité de vendre votre police dépend en grande partie de la province dans laquelle vous résidez. Actuellement, les rachats de police d’assurance vie sont admissibles pour les polices émises au Québec. Pour les polices émises dans toutes les autres provinces, Québec inclus, Canadian Life Settlement peut proposer une avance sur vie.

Pour débuter la vente de votre police d’assurance vie, il est essentiel de s’assurer que vous remplissez certains critères spécifiques, y compris :

  • Détenir une assurance vie avec une prestation au décès minimale de 100 000 $ ; généralement, les polices avec des prestations inférieures ne sont pas admissibles, à moins de souffrir de maladies graves.

  • Habituellement, les personnes âgées de 70 ans et plus sont éligibles.

  • Si votre état de santé s’est détérioré depuis que vous avez souscrit à la police, cela pourrait augmenter votre admissibilité ; cependant, ce n’est pas une condition obligatoire.

Traditionnellement, le marché des rachats de police d’assurance vie au Canada a été plus restrictif comparé à d’autres pays, tels que les États-Unis. Cependant, les évolutions récentes montrent un intérêt grandissant et un potentiel accru pour ce marché naissant.

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Pourquoi les gens vendent-ils leur police d’assurance vie ?

Alors que les dépenses de santé, les frais de soins de longue durée et les coûts de la vie quotidienne continuent d’augmenter, de nombreux retraités sont confrontés à la réalité d’un besoin de fonds supplémentaires. Voici les principales motivations pour envisager la vente de votre police d’assurance vie :

Primes inabordables
Pour certains assurés, le coût du maintien de l’assurance vie devient prohibitif, surtout si leur situation financière a changé. Vendre la police par le biais d’un rachat de police peut éliminer ces paiements de primes tout en fournissant un retour financier.

Accéder à des fonds pour des dépenses essentielles
Dans des périodes de contrainte financière ou de changements économiques significatifs, monétiser votre police d’assurance vie apparaît comme une solution pratique pour accéder aux capitaux accumulés au fil du temps. Cette approche peut fournir les fonds nécessaires pour des dépenses critiques telles que les soins assistés, les dépenses médicales ou même le paiement des primes pour une autre police.

Police devenue inutile
La raison initiale de l’achat d’une assurance vie, comme subvenir aux besoins des personnes à charge ou couvrir un prêt hypothécaire, peut ne plus être d’actualité. Dans de tels cas, le bénéfice de décès de la police devient moins crucial, rendant un rachat de police ou une avance une option attrayante pour réaliser sa valeur actuelle.

Utiliser votre police pour de nouvelles opportunités
Monétiser votre police d’assurance vie peut être un mouvement stratégique si vous visez à réallouer les capitaux accumulés dans la police vers des opportunités plus pressantes ou lucratives. Que ce soit pour se lancer dans une nouvelle entreprise, acquérir une nouvelle propriété, régler des dettes ou des impôts impayés, investir dans une rente pour un flux de revenus fiable, ou saisir une nouvelle opportunité d’investissement, puiser dans ce capital par le biais d’un rachat de police ou d’une avance offre la flexibilité financière pour poursuivre ces objectifs.

Revenu complémentaire pour la retraite
Au Canada, The Motley Fool suggère que l’épargne nécessaire pour une retraite confortable pour un couple aujourd’hui doit être d’au moins 1 211 325 $ pour couvrir 48 453 $ de dépenses annuellement pendant les 25 prochaines années. Opter pour monétiser votre police d’assurance vie peut débloquer une somme substantielle, vous offrant la liberté d’utiliser les fonds comme vous le souhaitez pour améliorer votre retraite.

Fonds supplémentaires pour les soins de longue durée
Alors que les coûts associés aux soins de longue durée au Canada continuent d’augmenter, de nombreuses personnes ont besoin de ressources financières supplémentaires pour s’assurer qu’elles peuvent se permettre des soins de qualité. Opter pour un rachat de police ou une avance offre une solution pratique pour naviguer dans les défis du financement des soins de longue durée, assurant la tranquillité d’esprit pendant vos années de retraite.

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Quelles sont les possibilités de monétisation de ma police?

Rachat d’assurance vie traditionnel

L’option traditionnelle est la vente de la totalité de la police contre un montant en espèces versé immédiatement.

 

Vous êtes libéré de toutes les responsabilités futures liées à la police, y compris les paiements de primes. L’acheteur assume toutes les obligations subséquentes, vous assurant de n’avoir aucun engagement financier ultérieur envers la politique.

 

  • Somme forfaitaire
  • Exonéré de tout paiement futur

Revenu à vie

La vente de votre police contre une série de paiements. Fournit un flux régulier de revenus sur une période spécifiée, offrant sécurité financière et tranquillité d’esprit.

 

Vous et votre bénéficiaire êtes assurés de recevoir des paiements de revenus réguliers pour la durée du terme. Ces paiements continuent indépendamment du statut de la police.

 

  • Somme forfaitaire
  • Revenu garanti
  • Exonéré de tout paiement futur

Avantage conservé

L’option d’avantage conservé vous permet de cesser de payer les primes tout en conservant une partie des avantages de votre police.

 

Les bénéficiaires reçoivent un pourcentage garanti du bénéfice de décès et vous n’avez plus d’obligations ni de paiements à effectuer.

 

  • Pourcentage garanti du bénéfice de décès
  • Exonéré de tout paiement futur

Rachat d’assurance vie partiel

L’option de règlement partiel offre une solution sur mesure en vous permettant de vendre une partie de votre police d’assurance vie.

 

Avec cette option, vous recevez un paiement en espèces maintenant, votre bénéficiaire obtient un pourcentage garanti du bénéfice à la fin de la police, et vous n’avez plus l’obligation de payer les primes futures.

 

  • Pourcentage garanti du bénéfice de décès
  • Somme forfaitaire en espèces
  • Exonéré de tout paiement futur

Avance sur vie

L’option d’avance sur vie présente une opportunité unique d’accéder à des fonds immédiats en utilisant votre police d’assurance vie comme garantie pour un prêt sans recours.

 

Le prêt est entièrement remboursé à partir du bénéfice de décès de la police, garantissant que vous n’avez aucune obligation personnelle de remboursement. À la liquidation, l’excédent du bénéfice de décès après le remboursement du prêt est partagé avec votre bénéficiaire désigné.

 

  • Somme forfaitaire
  • Exonéré de tout paiement futur.
  • Avantages pour le bénéficiaire
  • Disponible dans toutes les provinces
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Quelle est la valeur de ma police ?

La détermination de la valeur en espèces de votre police d’assurance vie pour un rachat de police ou une avance sur vie est complexe, dépendant de divers facteurs personnels et relatifs à la police. Pour fournir une estimation personnalisée, nous proposons utiliser notre Calculateur de Rachat d’Assurance Vie. Voici une analyse de la manière dont différents éléments influencent la valeur de votre police :

  • Espérance de vie : Évaluée à partir de la santé, de l’âge et du mode de vie, l’espérance de vie est un déterminant crucial. Notre équipe de souscription évalue ces facteurs pour prévoir la durée de vie probable de l’assuré, influençant ainsi la valeur de la police.
  • Âge de l’assuré : En général, les titulaires de police plus âgés peuvent recevoir des offres plus élevées en raison de leur espérance de vie et des obligations de prime prévues.
  • État de santé : L’état de santé actuel de l’assuré influe significativement sur les calculs d’espérance de vie et, par conséquent, sur la valeur de la police.
  • Calendrier des primes : Défini lors de la création de la police, il décrit vos primes dans le temps. Des primes plus élevées peuvent réduire l’offre de règlement, affectant le coût du maintien en vigueur de la police.
  • Paiements des primes : L’estimation des primes futures, basée sur le calendrier des primes et l’espérance de vie, contribue à déterminer l’offre. Un nombre plus important de paiements prévus peut diminuer l’offre initiale.
  • Type de police : Le type de police a une incidence sur l’éligibilité et le paiement potentiel. Les polices permanentes (telles que l’universelle ou l’entière) rapportent souvent des règlements plus élevés. Les polices à terme sont éligibles mais doivent être convertibles.
  • Durée de possession : Les polices doivent être en vigueur depuis au moins 2 ans pour être éligibles pour les rachats de police ou les avances.
  • Taille de la police : Les polices de plus grande envergure mènent généralement à des paiements plus importants, le montant du règlement représentant souvent un pourcentage de la valeur nominale de la police.

Chaque facteur joue un rôle dans l’offre finale pour votre police d’assurance vie. Pour obtenir une estimation personnalisée, utilisez notre Calculateur d’évaluation de police, offrant un moyen direct d’évaluer la valeur marchande de votre police.

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Comment vendre votre police d’assurance vie

Canadian Life Settlements a mis en place un processus efficace pour faciliter la monétisation de votre police d’assurance vie. En tant qu’acheteur direct, nous supprimons les intermédiaires, ce qui nous permet de vous offrir un meilleur prix. Voici les étapes du processus :

  1. Évaluation initiale :
      • Communiquez-nous les détails de votre police et de votre état de santé.
      • Nous évaluons votre âge, votre état de santé, le type de police et vos obligations de prime.
  2. Soumission de la demande :
      • Fournissez davantage d’informations sur votre police.
      • Si des problèmes de santé sont présents, nous demanderons des détails supplémentaires pour mieux comprendre votre situation.
  3. Évaluation de la police :
      • Notre équipe détermine l’espérance de vie en utilisant des techniques actuarielles avancées.
      • Nous établissons ensuite une fourchette d’offre potentielle en fonction des spécificités de votre police.
  4. Réception d’une offre :
      • Nous vous communiquons directement notre offre ou par l’intermédiaire de votre conseiller financier.
      • Une Offre d’Achat officielle vous est envoyée par courriel suite à un accord verbal.
  5. Acceptation de l’offre et processus de conclusion :
      • Complétez et renvoyez le Contrat de Rachat de Police d’Assurance Vie ou le Contrat de Prêt.
      • Les documents nécessaires avec la compagnie d’assurance sont finalisés, y compris les changements de bénéficiaire ou de propriété.
  6. Versement des fonds :
    • Après toutes les vérifications nécessaires, les fonds sont transférés sur votre compte.
    • Vous confirmez la réception avec un accusé de réception signé à notre attention.
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Combien de temps prend la vente de votre police ?

Notre objectif est de compléter le processus de rachat de police d’assurance vie en 30 jours ou moins. Cependant, le délai peut varier en fonction des détails spécifiques de chaque cas.

Le processus implique plusieurs parties, y compris l’individu assuré, la compagnie d’assurance, le fournisseur de rachat, les bureaux de dossiers médicaux et les institutions financières. La rapidité de réponse et de communication entre ces parties joue un rôle crucial dans la détermination du délai global.

Nous sommes déterminés à faciliter la vente de votre police d’assurance vie aussi rapidement et efficacement que possible.

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Quels types de polices d’assurance vie sont éligibles à la vente ?

La plupart des types de polices d’assurance vie peuvent être vendus via un rachat de police d’assurance vie, vous offrant ainsi la possibilité de convertir votre police en actif financier.

Certaines polices, comme l’assurance vie universelle et les autres types d’assurance permanente, répondent généralement plus facilement aux critères d’un rachat de police. Cependant, toutes les polices, y compris les assurances vie entière et temporaire, sont des candidates potentielles, même si elles peuvent nécessiter des qualifications supplémentaires.

Chez Canadian Life Settlements, nous nous engageons à vous guider à chaque étape du processus. Nous nous assurons que vous comprenez clairement tout ce qui est impliqué, de l’évaluation de votre police et du processus de souscription aux coûts et aux retours potentiels. Notre objectif est de vous fournir toutes les informations nécessaires pour prendre une décision éclairée qui profite à vous et à l’avenir de votre famille.

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Puis-je vendre une partie de mon assurance vie avec un rachat de police ?

Absolument, vendre votre police d’assurance vie par le biais d’un rachat de police ne signifie pas que vous devez renoncer à l’intégralité du bénéfice de décès. Bien que les rachats de police impliquent généralement la vente de la totalité de la police, l’option de bénéfice de décès conservé vous permet de préserver une partie du bénéfice de décès pour vos bénéficiaires. Cela signifie qu’un pourcentage garanti du bénéfice de décès reste intact jusqu’à la conclusion de la police.

Choisir l’option de bénéfice de décès conservé signifie également que vous êtes soulagé de la responsabilité de faire d’autres paiements de primes. Cela peut être particulièrement avantageux si vous trouvez les primes inabordables mais souhaitez toujours garantir que vos bénéficiaires reçoivent un avantage financier. Cette approche offre de la flexibilité, vous permettant de répondre à vos besoins financiers actuels sans sacrifier la sécurité future de vos proches.

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Comment commencer à vendre ma police ?

Si vous envisagez de vendre votre police d’assurance vie, la première étape consiste à utiliser le Calculateur de Rachat de Police. Cet outil facile à utiliser peut vous donner une estimation initiale de la valeur de votre police, vous aidant à comprendre les avantages financiers potentiels d’un rachat de police.

Chez Canadian Life Settlements, nous proposons une évaluation initiale gratuite et sans obligation de continuer. Dans les 24 heures suivant la prise de contact et la vérification de votre éligibilité à vendre votre police, nous visons à vous fournir une offre préliminaire. Notre engagement est envers vous, le propriétaire de la police. Nous sommes ici pour vous soutenir et vous guider à travers ce processus, en le rendant aussi fluide et simple que possible.

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